За что МФО Казахстана берут деньги сверх процентов
Деньги сверх процентов уходят по четырём каналам: комиссия платёжного сервиса за перевод, страховая премия, платный сервисный пакет и неустойка за просрочку. Первые три добровольны или вовсе не принадлежат кредитору, а собственные комиссии за выдачу займа закон разрешает МФО брать только с юридических лиц. Разбираем, что из этого можно не платить и что вернуть.
Автор: Динара Алиева, руководитель контент-отдела
Проверил: Данияр Сулейменов, главный юридический эксперт
Комиссия за выдачу: чего в законе нет
Начнём с нормы, которая переворачивает привычный разговор. Пункт 16 статьи 4 закона «О микрофинансовой деятельности» разрешает МФО устанавливать и взимать комиссии и иные платежи за выдачу и изменение условий микрокредита — и прямо называет, с кого: с юридических лиц. Там же для них закреплены две гарантии: полный перечень комиссий обязан стоять в договоре, а вводить новые виды платежей в одностороннем порядке нельзя.
Для договора с физическим лицом аналогичной нормы в законе нет. Практический вывод: если при выдаче займа на карту вы получили меньше, чем указано в договоре, вопрос не в том, «имеет ли право МФО брать комиссию», а в том, чей это платёж и на каком основании он удержан.
Комиссия платёжного сервиса
Деньги от МФО до вашей карты идут через платёжную организацию, и у неё свои тарифы. В офертах таких сервисов прямо написано, что комиссия взимается с клиента либо удерживается из суммы перевода — то есть на счёт приходит сумма за вычетом.
Что с этим делать практически:
- Сверьте две цифры: сумму микрокредита в договоре и сумму, фактически зачисленную на счёт. Разница — это и есть удержание.
- Найдите основание: тариф платёжной организации в её оферте либо ваше заявление на оплату дополнительной услуги из суммы займа.
- Помните про погашение: комиссия за приём платежа тоже принадлежит терминалу или банку, а не кредитору. Способ погашения без комиссии обычно есть, и его стоит уточнять до подписания.
Есть нюанс: сумма долга при этом не уменьшается. Проценты считаются на сумму микрокредита по договору, а не на то, что дошло до карты. Поэтому при выборе предложения смотреть стоит не только на ставку: а способ получения денег стоит выбирать заранее — например, в подборке займов наличными собраны компании с выдачей в отделении, где перевода и его комиссии нет вовсе.
Страховка: добровольна и возвращаема
Займ без страховки в Казахстане получить можно: страхование при микрокредите — дополнительная услуга, и отказ от неё не может быть основанием для отказа в займе. Это требование к самим МФО, а не пожелание заёмщика.
Важное право, о котором мало кто знает: если заём погашен досрочно и полностью, а договор страхования был, МФО обязана в течение трёх рабочих дней с даты погашения уведомить вас о праве расторгнуть страховку и вернуть часть премии за неиспользованный период (пункт 37 Требований к осуществлению микрофинансовой деятельности). Порядок возврата — по части четвёртой пункта 2 статьи 842 Гражданского кодекса.
Что это значит на практике: досрочно погасили — ждите уведомление, а если его нет, обращайтесь сами. Премия уплачена за срок, которого больше не будет.
Платный сервисный пакет
Третий канал — отдельная услуга, оформляемая самостоятельным договором: чаще всего «персональный кредитный рейтинг» или пакет консультаций. Она подписывается тем же SMS-кодом, что и заём, и оттого сливается с ним в восприятии. К микрокредиту эта услуга отношения не имеет: заём выдаётся независимо от неё.
Что показал замер тарифов и договоров
Мы открыли тарифы, правила, договоры и оферты платёжных сервисов у 12 МФО каталога Займометра 8 сентября 2026 года. Прочитать удалось 11: сайт Kviku закрыт защитой от ботов.
| Что проверяли | Результат |
|---|---|
| Собственная комиссия за выдачу и обслуживание | 0 ₸ у всех, кто публикует тарифы |
| Комиссия платёжного канала, которую платит заёмщик | у 7 компаний |
| Опубликована цена страховки | ни у одной |
| Опубликована цена платного сервисного пакета | ни у одной |
| Допуслугу разрешено оплатить из суммы займа | у 4 компаний |
| Плата за СМС-информирование | не заявлена ни у одной |
| Тарифы, правила и договор не опубликованы вовсе | 1 компания |
Заявленные потолки комиссий платёжных каналов: до 5% через терминальную сеть, до 12% у одной компании и «от 0% до 30% от суммы операции» в общем тарифе платёжной организации. Неустойка колеблется сильнее, чем можно ожидать: 0,3%, 0,5% или 1,5% в день, а у двух компаний сверх пени стоит штраф 10% от основного долга за сам факт выхода на просрочку, причём у одной — не менее 5 000 ₸.
Неустойка за просрочку
Четвёртый платёж возникает только при нарушении графика. Здесь у закона есть жёсткие рамки: после 90 дней просрочки начисление вознаграждения по договору прекращается, а совокупная переплата — вознаграждение, неустойка и иные платежи вместе — не может превышать саму сумму займа. Отдельно запрещено начислять вознаграждение на капитализированные к основному долгу просроченные суммы, неустойку и комиссии.
Как устроен расчёт полной стоимости и почему в договоре цифра выше рекламной, разобрано отдельно: ГЭСВ и переплата. Цена продления займа — тоже отдельная тема, со своими правилами.
Что можно вернуть и как потребовать
Формулировка требования решает половину дела. Пишите кредитору или страховщику письменно и называйте конкретное основание:
- Часть страховой премии — при полном досрочном погашении, со ссылкой на пункт 37 Требований и статью 842 Гражданского кодекса.
- Плата за услугу, которую вы не заказывали — с требованием показать ваше заявление или подписанный договор на эту услугу.
- Переплата по займу — с приложением расчёта; возврат идёт на ваш счёт, и банк может удержать свою комиссию за перевод.
Если ответа нет или он не устраивает, следующий адрес — жалоба в АРРФР. Порядок и сроки разобраны в материале о том, куда жаловаться на МФО.
Кому эта статья не поможет
- Тем, у кого списывают деньги сторонние сервисы-подписки. Это платежи вне договора с МФО, там свой алгоритм отписки.
- Заёмщикам-предпринимателям. Для юридических лиц и ИП правила о комиссиях другие: закон их прямо разрешает.
- Клиентам ломбардов. Залоговые займы под вещь живут по своим правилам.
- Тем, кто хочет не платить неустойку за реальную просрочку. Она законна, ограничены только её размер и срок начисления.
Как готовился материал
Нормы сверены по первоисточникам 8 сентября 2026 года: закон «О микрофинансовой деятельности» № 56-V (статьи 4 и 5) и Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление Правления АРРФР от 15 мая 2026 года № 92, пункт 37) на портале «Әділет». Предельные ставки — из совместного постановления Правления АРРФР от 28 апреля 2026 года № 84. Данные о жалобах — из собственной базы отзывов, срез 25 августа 2026 года. Черновик подготовлен с использованием ИИ, факты и правовые ссылки проверены редакцией.
Вопросы и ответы
Ниже собраны частые вопросы: может ли МФО брать комиссию за выдачу с физического лица, обязательна ли страховка, как вернуть часть премии после досрочного погашения, что такое платный сервисный пакет и почему на карту приходит меньше, чем в договоре.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V — статья 4: комиссии с юридических лиц, запрет капитализации, обязанность уведомить о праве вернуть страховую премию; статья 5: обязанность указывать ГЭСВ.
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности — пункт 37: уведомление о возврате части страховой премии в течение трёх рабочих дней.
Автор: Динара Алиева, руководитель контент-отдела
Проверил: Данияр Сулейменов, главный юридический эксперт