Қазақстанда МҚҰ шоттар мен карталарды бұғаттай ала ма

Q: МҚҰ Қазақстанда шоттарды бұғаттауға құқылы ма?

Жоқ. Банк шотынан ақшаны клиенттің келісімінсіз алу инкассолық өкіммен жүргізіледі, оны ұсынуға тек мемлекеттік кірістер органдары, сот орындаушылары және атқарушылық іс жүргізудің мемлекеттік автоматтандырылған цифрлық жүйесі арқылы әділет органының аумақтық органы құқылы (ҚР «Төлемдер және төлем жүйелері туралы» № 11-VI Заңының 35-бабының 3-тармағы). Микроқаржы ұйымы бұл тізімде аталмаған. Шоттағы ақшаны пайдалануға тыйым салу — бұл тыйым салу, оны сот орындаушысы өз қаулысымен қояды (ҚР «Атқарушылық іс жүргізу туралы» № 261-IV Заңының 62-бабының 1–2-тармақтары).

Q: МҚҰ Қазақстанда картаны сотсыз бұғаттай ала ма?

МҚҰ-ның өзі — жоқ, бірақ өндіріп алушы сотсыз істей алады: нотариустың атқарушылық жазбасы арқылы, ол сот талқылауынсыз беріледі. Бұл жағдайда да картаны МҚҰ емес, өзгеше блоктайды: жазба — атқарушылық құжат, ол бойынша сот орындаушысы іс қозғап, тыйым салу туралы қаулы шығарады. Сізде атқарушылық жазба бар-жоғын enis.kz сайтында ЖСН бойынша, ЭЦҚ-сыз тексеруге болады; жазба көшірмесін алған күннен бастап нотариусқа қарсылық білдіруге заң он жұмыс күнін береді.

Q: Микронесие қарыз алушының картасынан ақша шешіп ала ма?

Тек өзіңіз келісім берген жағдайда ғана — несие рәсімдеу кезінде картаны байланыстырып, тұрақты есептен шығаруларға рұқсат берсеңіз. Банк шотынан тікелей дебеттеу тек ақша жіберушінің алдын ала келісімі негізінде мүмкін (№ 11-VI Заңның 52-бабының 1-тармағы), ал заң бұл тәсілмен мерзімі өткен берешекті өндіріп алуға банкпен, ипотекалық ұйыммен және агроөнеркәсіптік кешен кредиторымен жасалған шарттар бойынша ғана рұқсат етеді — МҚҰ онда аталмаған. Есептен шығаруға келісімді қайтарып алуға болады, қайтарып алу тәртібі — МҚҰ автотөлемдерінен бас тарту туралы материалда.

Q: Микронесиені төлемесеңіз, картаны қашан бұғаттайды?

Заңда бірыңғай мерзім жоқ: шот мерзімі өткен күндер санына қарай емес, өндіріп алушыда атқарушылық құжат пайда болып, сот орындаушысы тыйым салу туралы қаулы шығарғаннан кейін бұғатталады. Осыған дейін заң кезеңдерді мерзімдер бойынша бөледі: МҚҰ мерзімі өткені туралы оның пайда болған күнінен бастап он күнтізбелік күннен кешіктірмей хабарлауға міндетті, қарыз алушыда шарт талаптарын өзгерту туралы ұсыныс жасауға отыз күнтізбелік күн бар, МҚҰ-да жауап беруге он бес күнтізбелік күн бар (№ 56-V Заңның 9-2-бабы). Қамтамасыз етілмеген микронесие бойынша берешекті үшінші тұлғаға тоқсаннан астам үздіксіз күнтізбелік күн мерзімі өтсе, беруге болады.

Жоқ. Банк шотынан ақшаны клиенттің келісімінсіз алу бір құралмен — инкассолық өкіммен жүзеге асырылады, оны ұсынуға мемлекеттік кірістер органдары, сот орындаушылары және әділет органының аумақтық органы құқылы: тізім жабық, ҚР «Төлемдер және төлем жүйелері туралы» Заңының 35-бабының 3-тармағы. Микроқаржы ұйымы бұл тізімде жоқ.

Одан әрі — кестеде кімнің қандай негізде ақшаға қол жеткізе алатыны, мерзімі өткен алғашқы күннен тыйым салуға дейінгі мерзімдер және қарыз алушылар «МҚҰ шотты бұғаттады» деп атайтын үш жағдайдың талдауы берілген. Нормалар adilet.zan.kz сайтындағы қолданыстағы редакциялар бойынша 2026 жылғы 26 тамызда салыстырылды, шағымдар жиілігі — қайталанулар жойылғаннан кейінгі қарыз алушылардың 967 пікірінен тұратын Займометр дерекқоры бойынша (2026.08.25 жағдай бойынша). Осы деректердегі күтпеген жайт: 967 жазбаның ішінде тыйым салу немесе шотты бұғаттауды 7 жазба ғана атап өтеді, ал картадан ақша шешіп алу туралы шағымдар — 108.

шарттар тексерілді 26.08.2026

Автор: Динара Алиева, контент-бөлімінің жетекшісі

Тексерген: Данияр Сулейменов, бас заң сарапшысы

Ақшаны шоттан кім алуға құқылы

Шоттағы ақшаны бұғаттау — оны пайдалану мен билік етуге тыйым салу дегенді білдіреді. Заң бойынша бұл тыйым салу деп аталады, қаулымен шығарылады және сот орындаушысының құзыретіне жатады: «Сот орындаушысы атқарушылық құжатты орындауды қамтамасыз ету мақсатында борышкердің мүлкіне тыйым салуға міндетті» (ҚР «Атқарушылық іс жүргізу туралы» № 261-IV Заңының 62-бабының 1-тармағы), ал тыйым салудың өзі «осы мүлікке билік етуге тыйым салудан, сондай-ақ борышкердің банктердегі ақша сомаларын пайдалану мен оларға билік етуге тыйым салудан тұрады» (сол баптың 2-тармағы). Қазақстанда шот бұғаттау осылай реттеледі, ал осы нормалардың бірде-біреуінде МҚҰ аталмайды — тыйым салатын тарап ретінде де, инкассолық өкімді ұсынатын тарап ретінде де.

Кім	Қандай құралмен	Негіздеме	Шотты бұғаттай ма
Сот орындаушысы	тыйым салу туралы қаулы, инкассолық өкім	№ 261-IV Заңының 62-бабының 1–2-тармақтары; № 11-VI Заңының 35-бабының 3–4-тармақтары	иә
Әділет органының аумақтық органы	ГАЦСИП арқылы электрондық түрдегі инкассолық өкім	№ 11-VI Заңының 54-1-бабы және 35-бабының 3-тармағы	иә
Мемлекеттік кірістер органдары	салық берешегі бойынша инкассолық өкім	№ 11-VI Заңының 35-бабының 3 және 6-тармақтары	иә, салық бойынша
Шот ашылған банк	алаяқтық белгілері болғанда шығыс операцияларын 5 жұмыс күніне дейінгі мерзімге тоқтата тұру	№ 11-VI Заңының 25-1-бабының 3-1-тармағы	иә, бірақ МҚҰ алдындағы борыш үшін емес
МҚҰ	құрал жоқ	№ 11-VI Заңының 35-бабының 3-тармағында да, 52-бабы 1-тармағының 2) тармақшасында да аталмаған	жоқ

Бұл қарыз алушы үшін нені білдіреді: егер шоттағы ақша шынымен мұздатылған болса, өндіріп алушы мен негіздемені МҚҰ-мен хат-хабарласудан емес, атқарушылық іс жүргізулер тізілімінен іздеу керек. Ақша алудың негізділігіне инкассолық өкімді ұсынған тарап жауап береді, ал банк есептен шығаруға келген қарсылықты мәні бойынша қарамайды (№ 11-VI Заңының 35-бабының 9-тармағы): дауды өкімді ұсынған тараппен шешу керек.

«Төлемдер және төлем жүйелері туралы» заңның 35-бабы adilet.zan.kz сайтында: инкассолық өкім туралы 1–4-тармақтар — Норма бастапқы дереккөзде — ҚР Әділет министрлігінің «Әділет» ақпараттық-құқықтық жүйесінде осылай көрінеді, онда заңдардың қолданыстағы редакциялары жарияланады. 3-тармақта инкассолық өкім ұсынуға құқылы тараптар үш позициямен түгел санамаланған, «шарт бойынша өзге тұлғаларға» орын қалмайды. 2026 жылғы 26 тамызда түсірілген.
3-тармақ — толық тізім: мемлекеттік кірістер органдары, сот орындаушылары, әділет органының аумақтық органы. Кредиторлар тізімде жоқ
Скриншотты толық ашуДереккөз: Закон РК «О платежах и платежных системах» № 11-VI, ст. 35 — ИПС «Әділет» Министерства юстиции РК (adilet.zan.kz) · скриншот 26 тамыз 2026 ж. түсірілген

Микронесие қарыз алушының картасынан ақша шеше ме

Шешеді — бірақ тек сіздің өзіңіз берген келісіміңіз бойынша, ал бұл шоттың бұғатталуынан басқа құқықтық тетік. Байланыстырылған картадан ақша шешу тікелей дебеттеу деп аталады және «ақша жіберушінің оның банктік шотынан ақша есептен шығарылуына алдын ала берген келісімі негізінде жүзеге асырылады» (№ 11-VI Заңның 52-бабының 1-тармағы). Осы тәсілмен несие бойынша мерзімі өткен берешекті өндіріп алуға заң банкпен, ипотекалық ұйыммен немесе агроөнеркәсіптік кешен кредиторымен жасалған шарт бойынша ғана рұқсат етеді — сол тармақтың 2) тармақшасында кредиторлар атап көрсетілген, ал олардың арасында МҚҰ жоқ. Тек бірінші тармақша қалады: сіз бен банкіңіз арасындағы шарт, онда сіз белгілі бір алушының талаптарын орындауға рұқсат бердіңіз. Дәл осы келісімді қарыз алушы картаны байланыстырып, несиені рәсімдеу кезінде құсбелгі қойғанда береді.

Айырмашылық — практикалық. Тыйымды сот орындаушысы ғана алып тастайды — ал оған жету оңай емес. Ақша шешуге келісімді сіз өзіңіз кері қайтарасыз — қалай нақты, МҚҰ автотөлемдерінен бас тарту нұсқаулығында түсіндірілген; сол жерде келісім қайтарылғаннан кейін шешілген ақшаны қайтару тәртібі де берілген.

Редакцияның шағын зерттеуі

Гипотеза: Шоттарды бұғаттау мен оларға тыйым салу — қарыз алушылардың МҚҰ-ға шағымдарының байқалатын үлесі: тақырып құқықтық, ауыр және жиі талқыланады, демек пікірлерде де ол қатты естілуі керек.

Деректер: Займометрдің меншікті пікірлер базасы: жақын дубликаттарды қосқаннан кейінгі 967 жіктелген жазба (546 наразылық, 421 сәтті жағдай), төрт алаң, 25.08.2026 күнгі кесінді. Екі көрсеткіш саналды: пікір мәтінінде тыйым салу, бұғаттау, жеке сот орындаушысы немесе мемлекеттік сот орындаушысының аталуы және наразылықтар арасында «келісімсіз ақша шешу» түрінің үлесі.

Гипотеза расталмады: базада тыйым салу туралы бір аталымға ақша шешу туралы он бес шағым келеді. Шотқа тыйым салу немесе бұғаттауды 967 жазбаның 7-і атайды — 0,7%. Келісімсіз ақша шешу және автожазылымдар — 108 жазба, ең жиі кездесетін наразылық түрі: 546 шағымның 19,8%-ы, бұл өндіріп алу кезіндегі қысым мен туыстарға қоңырау шалудың қосындысынан (63 жазба) көп.

Қарыз алушы үшін қорытынды қарапайым: тақырыптың сыртында бір қорқыныш тұр, ал шындық басқаша. «МҚҰ ақша шешіп алды» деген сөздердің артында дерлік әрқашан атқарушылық құжат бойынша тыйым салу емес, несиені рәсімдеу кезінде байланыстырылған картадан ақша шешу тұрады. Бұл әрекет тәртібін де өзгертеді — атқарушылық іс жүргізу тізілімінен емес, банктегі және МҚҰ жеке кабинетіндегі келісімді қайтарудан бастау керек.

Микронесиені төлемесеңіз, картаны қанша уақыттан кейін бұғаттайды

Заңда бірыңғай мерзім жоқ, және бұл — шынайы жауап: шот мерзімі өткен берешектің N-ші күнінде емес, өндіріп алушыда атқарушылық құжат пайда болғаннан кейін бұғатталады. Заң бұғаттау күнін емес, соған дейінгі міндетті кезеңдердің ретін белгілейді — олар мыналар, мерзімдері ҚР «Микроқаржылық қызмет туралы» № 56-V Заңының 9-2-бабынан алынған.

10 күнге дейін
МҚҰ мерзімі өткен берешек туралы жазбаша хабарлауға және оның салдарын түсіндіруге міндетті
30 күн
қарыз алушының мүмкіндігі: мөлшерлемені төмендетуді, мерзімін кейінге шегеруді немесе мерзімін өзгертуді ұсыну
+15 күн
МҚҰ ұсынысты қарауға және жазбаша жауап беруге міндетті
Мүмкіндік аяқталғаннан кейін
компания ережелеріне сай шаралар немесе берешекті коллекторлық агенттікке беру
90 күннен астам
қамтамасыз етілмеген микронесие бойынша талап ету құқығын үшінші тұлғаға беру
Атқарушылық құжат
сот немесе нотариустың атқарушылық жазбасы → сот орындаушысының шотқа тыйым салу туралы қаулысы

Алғашқы үш кезеңдегі мерзімдер — күнтізбелік күндер, және олар арифметикалық қосынды емес: қарыз алушыға берілген отыз күн хабарлама жіберілген күннен, ал МҚҰ-ға берілген он бес күн өтінішті алған күннен есептеледі. Берешек коллекторлық агенттікте сотқа дейінгі өндіріп алуда тұрған кезде, МҚҰ сотқа жүгінуге және осы кезең үшін өсімпұл есептеуге құқылы емес (9-2-баптың 8-тармағы). Ал бұғаттауға келсек — ол таймлайнның соңғы белгісінен кейін тұрады, және атқарушылық құжат пайда болғаннан бұрын оған жету мүмкін емес. Берешектің күн сайын қалай өсетінін толығырақ «Микрокредитті төлемесең не болады» деген мақаладан оқи аласыз.

Микронесиені төлемегені үшін шоттар бұғатталды: шын мәнінде не болды

Жиі қойылатын сұрақ: ақша жоғалды немесе карта өтпей жатыр — бұл МҚҰ шотқа жетті деген сөз бе? Мұның артында әдетте үш түрлі жағдайдың бірі тұрады, және оларды шатастыру қымбатқа түседі: әрқайсысы басқа-басқа жерде шешіледі.

Байланыстырылған картадан ақша шешілді. Шот жұмыс істейді, ақшаға қолжетімділік бар, белгілі бір сома кетті. Бұл сіздің келісіміңіз бойынша тікелей дебеттеу: келісім банкте және МҚҰ жеке кабинетінде қайтарып алынады, ал одан кейін есептен шығарылған ақшаны қайтаруды талап етуге болады — тәртібі жазылудан бас тарту жөніндегі сол нұсқаулықта берілген.
Атқарушылық құжат бойынша тыйым салынды. Шотта ақша бар, бірақ оны иеленуге болмайды, банк қосымшасында сомаға қатысты қаулының нөмірі көрінеді. Бұл сот орындаушысының жұмысы, және мұнда маңыздысы — нотариустың атқарушылық жазбасы сотсыз беріледі, қарыз алушы ол туралы көбіне блоктау болғаннан кейін ғана біледі. Одан әрі не істеу керегі «Микронесие үшін шотқа тыйым салынды: қалай алып тастауға болады» нұсқаулығында түсіндірілген.
Банк операцияларды өз бетінше тоқтата тұрды. Негіз — алаяқтық белгілері: қаржы ұйымы шығыс операцияларын тоқтата тұруға немесе төлем сомасын бес жұмыс күнінен аспайтын мерзімге бұғаттауға құқылы, ал сіз осы уақыт ішінде оның сұрауына жауап бермесеңіз — түсініктеме алғанға дейін шотты бұғаттауға құқылы (№ 11-VI Заңның 25-1-бабы 3-1-тармағы). Мұны банкпен шешу керек: МҚҰ алдындағы қарызыңыздың бұған қатысы жоқ.

Өз жағдайыңыз осы үшеуінің қайсысына жататынын бірнеше минутта тексеруге болады: ЖСН бойынша борышкерлер тізілімі атқарушылық іс жүргізілуін көрсетеді, шот бойынша үзінді — нақты есептен шығаруды, ал банк қосымшасы — тыйым шынымен салынған болса, қаулының нөмірін көрсетеді. Егер осы үшеуінің де ешқайсысы табылмаса, мәселе МҚҰ-ға да, сот орындаушысына да қатысты емес: тек банктің өз бастамасымен қойған шектеуі қалады, оны тек банк қана алып тастай алады. Егер әлі қарыз жоқ болса, ал несие шарттарын дәл қазір таңдап жатсаңыз, тоғыз лицензияланған МҚҰ-ның мөлшерлемелері мен мерзімдерін Займометр каталогынан салыстыруға болады — сервис шарттарды салыстырады, бірақ өзі несие бермейді, қарызды өндіріп алмайды және сіздің шоттарыңызға қолжетімділігі жоқ.

Қысқа жауаптар

МҚҰ Қазақстанда шоттарды бұғаттауға құқылы ма?

Жоқ. Ақшаны банктік шоттан клиенттің келісімінсіз алу инкассолық өкіммен жүргізіледі, ал оны ұсынуға мемлекеттік кірістер органдары, сот орындаушылары және атқарушылық іс жүргізудің мемлекеттік автоматтандырылған цифрлық жүйесі арқылы әділет органының аумақтық органы ғана құқылы (ҚР «Төлемдер және төлем жүйелері туралы» № 11-VI Заңының 35-бабының 3-тармағы). Осы тізімде микроқаржы ұйымы аталмаған. Шоттағы ақшаны пайдалануға тыйым салу — бұл тыйым салу, оны сот орындаушысы өз қаулысымен қояды (ҚР «Атқарушылық іс жүргізу туралы» № 261-IV Заңының 62-бабының 1–2-тармақтары).

МҚҰ Қазақстанда картаны сотсыз бұғаттай ала ма?

МҚҰ-ның өзі — жоқ, бірақ өндіріп алушы сотсыз да табады: сот талқылауынсыз берілетін нотариустың атқарушылық жазбасы арқылы. Бұл жағдайда да картаны МҚҰ емес бұғаттайды: жазба — атқарушылық құжат, ол бойынша сот орындаушысы іс жүргізуді қозғап, тыйым салу туралы қаулы шығарады. Сізде атқарушылық жазба бар-жоғын ЖСН бойынша, ЭЦҚ-сыз enis.kz сайтынан тексеруге болады; нотариусқа қарсылық білдіруге заң жазба көшірмесін алған күннен бастап он жұмыс күні береді.

Микронесие қарыз алушының картасынан ақша шешіп ала ала ма?

Тек өзіңіз бұған келісім берген болсаңыз ғана — несие рәсімделген кезде картаны байлап, тұрақты есептен шығаруға рұқсат берсеңіз. Банктік шоттан тікелей дебеттеу тек ақша жіберушінің алдын ала келісімі негізінде ғана мүмкін болады (№ 11-VI Заңының 52-бабының 1-тармағы), ал мерзімі өткен берешекті осы тәсілмен өндіріп алуға заң банкпен, ипотекалық ұйыммен және агроөнеркәсіптік кешен кредиторымен жасалған шарттар бойынша ғана рұқсат етеді — онда МҚҰ аталмаған. Есептен шығаруға келісімді кері қайтарып алуға болады, оның тәртібі МҚҰ автотөлемдерінен бас тарту туралы материалда сипатталған.

Микронесиені төлемесеңіз, картаны қанша уақыттан кейін бұғаттайды?

Заңда бірыңғай мерзім жоқ: шот мерзімі өткен күн санына қарай емес, өндіріп алушыда атқарушылық құжат пайда болып, сот орындаушысы тыйым салу туралы қаулы шығарғаннан кейін бұғатталады. Оған дейін заң кезеңдерді мерзімдер бойынша бөліп қарайды: МҚҰ мерзімі өткені туралы оның туындаған күнінен бастап он күнтізбелік күннен кешіктірмей хабарлауға міндетті, қарыз алушыда шарт талаптарын өзгерту туралы ұсыныс жасауға отыз күнтізбелік күн бар, ал МҚҰ-да жауап беруге он бес күнтізбелік күн бар (№ 56-V Заңының 9-2-бабы). Қамтамасыз етілмеген микронесие бойынша берешекті үшінші тұлғаға тоқсаннан астам үздіксіз күнтізбелік күн мерзімі өткен жағдайда ғана беруге болады.

Менің микронесием үшін туыстарымның шоттарын бұғаттай ма?

Жоқ. Тыйым салу қарыз алушының мүлкіне — оған меншік құқығымен, шаруашылық жүргізу немесе жедел басқару құқығымен тиесілі мүлікке ғана қойылады (№ 261-IV Заңының 62-бабының 3-тармағы). Жұбайының, ата-анасының немесе баласының өз атына ашылған шоты қарыз алушының мүлкі болып саналмайды. Бюджеттен және Әлеуметтік сақтандыру мемлекеттік қорынан төленетін жәрдемақылар мен әлеуметтік төлемдерге, тұрғын үй төлемдеріне және білім беру жинақтарына арналған шоттар бөлек қорғалған — олар кімнің атына ашылғанына қарамастан, оларға тыйым салуға болмайды.

Дереккөздер

ҚР «Төлемдер және төлем жүйелері туралы» № 11-VI Заңы — 35-бап (инкассолық өкім ұсынуға кімнің құқығы бар), 52-бап (келісім бойынша тікелей дебеттеу), 54-1-бап (ХАОҚАО арқылы әділет органының қаулысы) және 25-1-баптың 3-1-тармағы (алаяқтық белгілері болғанда операцияларды тоқтата тұру).
ҚР «Атқарушылық іс жүргізу және сот орындаушыларының мәртебесі туралы» № 261-IV Заңы — 62-бап: тыйым салуды кім қояды, ол неден тұрады және қандай ақшаға қолданылмайды.
ҚР «Микроқаржылық қызмет туралы» № 56-V Заңы — 9-2-бап: мерзімі өткен берешек туралы хабарлау мерзімдері, қарыз алушыға берілетін мерзім, борышты коллекторға беру және талап ету құқығын басқаға беру.

Нормалар 26.08.2026 жағдайындағы қолданыстағы редакциялар бойынша тексерілді. Материалды Займометр редакциясы дайындады, ол ақпараттық сипатта және нақты шартыңыз бойынша заңгерлік кеңесті алмастырмайды.

Автор: Динара Алиева, контент-бөлімінің жетекшісі

Тексерген: Данияр Сулейменов, бас заң сарапшысы