Қазақстанда микронесиені төлемесе не болады: заң бойынша таймлайн
Бірден білу керек үш нәрсе:
- Жеке тұлғаның микронесие бойынша берешегі шексіз өспейді: ҚР заңы бойынша несие сомасынан тыс барлық төлемдер (сыйақы + өсімпұл) жиынтығында микронесиенің өз сомасынан аспауы тиіс.
- Мерзімі 90 күннен өткен соң МҚҰ сыйақы мен өсімпұл есептеуге құқылы емес — берешек сол сомада қатып қалады.
- Мерзімі өткен алғашқы 30 күнде қарыз алушының қайта құрылымдау туралы өтініш беруге заңды құқығы бар, ал МҚҰ оны 15 күн ішінде қарауға міндетті.
Қазақстанда микронесиені төлемесеңіз, өсімпұл күніне 0,5%-ға дейін жиналады, мерзімі өткеннен 90 күн соң есептеу тоқтайды, ал заң бойынша артық төлем несие сомасынан аспайды: 50 000 ₸ микронесиеден қайтаратын ең көбі — 100 000 ₸ (№ 56-V заң, 2026 жылғы шілдедегі норма). Одан кейін өндіріп алу басталады — коллектор, нотариустың атқарушылық жазбасы, сот, шотқа тыйым салу. Пікірлер базамыздағы 1 034 жазбаның ішінде өндіріп алу кезіндегі қысым туралы 53 адам жазған. Қарыз алушыға ең тиімдісі — мерзімі өткен алғашқы 30 күнде қайта құрылымдау туралы өтініш беру.
Әрі қарай әр кезеңді заң нормаларымен және 50 000 ₸ несиеге жасалған есеппен бірге қарастырамыз: МҚҰ хабарламасы (10 күнге дейін), қайта құрылымдау терезесі (30 күн), коллекторларға беру немесе нотариустың атқарушылық жазбасы арқылы өндіріп алу, сот, шотқа тыйым салу және жалақыдан ұстап қалу — және әр қадамда қарыз алушының не істеуге құқығы бар екені.
Автор: Динара Алиева, контент-бөлімінің жетекшісі
Тексерген: Данияр Сулейменов, бас заң сарапшысы
Берешек ең көбі қаншаға өседі: есептеу
Қазақстанда 50 000 ₸ микронесие бойынша ең көп берешек — 100 000 ₸: заң МҚҰ-ға несие сомасынан асатын соманы емес, тек соған тең соманы талап етуге рұқсат етеді (сыйақы мен өсімпұл жиынтығы ≤ микронесие сомасының 100%). «Жалақыға дейінгі несиелер» үшін (45 күнге дейін) шектеу қатаңырақ — артық төлем 50%-дан аспайды, яғни 50 000 ₸-ден қайтаратын ең көбі — 75 000 ₸. Мерзімі өткен кездегі өсімпұл алғашқы 90 күнде мерзімі өткен төлемнің күніне 0,5%-ымен, одан кейін күніне 0,03%-ымен шектеледі, бірақ жылына несие сомасының 10%-ынан аспайды (№ 56-V заң, 2026 жылғы шілдедегі норма). Лицензиясы бар МҚҰ-мен «50 мың алдым — жарты миллион борышым бар» деген оқиғалар заңды түрде мүмкін емес; сізден шектен көбін талап етсе — бұл төлеуге емес, ҚНРДА-ға шағымдануға себеп.
Сколько максимум можно задолжать МФО: потолок долга по закону РК
Қазақстанда 50 000 ₸ микронесие бойынша борыш 100 000 ₸-ден аса алмайды: сыйақы мен өсімпұл бірге несие негізінен артық бола алмайды (ҚР № 56-V Заңы). «Жалақыға дейінгі несиелер» үшін шек қатаңырақ — артық төлем 50%-дан аспайды.
YouTube-те көру · Займометр арнасы · бейне орыс тілінде
Мерзімі өткен берешек таймлайны: күн сайын не болады
- 1–10-күндер
- Өсімпұл есептеледі; МҚҰ мерзімі өткені туралы хабарлауға міндетті
- 1–30-күндер
- Қайта құрылымдау терезесі — қарыз алушының ең күшті заңды тетігі
- 90-күн
- Берешек өсуін тоқтатады: одан әрі сыйақы мен өсімпұл есептеуге болмайды
- 90 күннен кейін
- Өндіріп алумен МҚҰ тапсырмасы бойынша коллектор айналысады; МҚҰ берешекті оған сатуға құқығы жоқ
- Атқарушылық жазба
- Сотсыз өндіріп алу; нотариусқа қарсылық білдіруге — 10 жұмыс күні
- Сот және орындаушы
- Шоттарға тыйым салу, кірістен ұстап қалу, ірі берешек кезінде — шетелге шығуға тыйым
- 2027 жылғы 1 мамырға дейін
- Микронесие бойынша берешекті коллекторларға беруге тыйым салынған (мораторий, № 259-VIII заң); 01.05.2027-ден бастап — мерзімі өткеніне 24 айдан ерте емес
- 5 жыл
- Мерзімі өткені туралы жазба кредиттік бюроларда сақталады
1–10-күндер. Өсімпұл және хабарлама. Мерзімі өткен бірінші күннен бастап өсімпұл есептеледі — мерзімі өткен төлемнің күніне 0,5%-ына дейін. МҚҰ мерзімі өткен күннен бастап 10 күнтізбелік күннен кешіктірмей қарыз алушыға сома мен салдарын көрсете отырып хабарлауға міндетті (№ 56-V заңның 9-2-бабы).
- 52-тармақ: өсімпұл кесте бойынша төлем күнінен кейінгі бірінші күннен бастап әр мерзімі өткен күн үшін есептеледі. Ережелерде «жеңілдік күні» көзделмеген.
1–30-күндер. Қайта құрылымдау терезесі — қарыз алушының басты құқығы. Мерзімі өткен күннен бастап 30 күнтізбелік күн ішінде қарыз алушы себебін көрсете отырып (кірістің жоғалуы, ауру) МҚҰ-ға шарт талаптарын өзгерту туралы жазбаша өтініш беруге құқылы. МҚҰ оны 15 күнтізбелік күн ішінде қарап, жауап беруге міндетті: келісім, қарсы ұсыныс немесе негізделген бас тарту. Заң бойынша мүмкін шаралар — мөлшерлемені төмендету, мерзімін кейінге шегеру, төлемді азайту, өсімпұлдың бір бөлігін кешіру. Бұл терезе — мәселені арзан шешудің ең жақсы сәті; оны өткізіп алса, қарыз алушы ең күшті заңды тетігінен айырылады.
90-күн. Берешек өсуін тоқтатады. Мерзімі өткен 90 үздіксіз күн өткен соң МҚҰ осы күннен кейін есептелген сыйақы мен өсімпұлды талап етуге құқылы емес — жеке тұлғаның берешегі тіркеледі (19.06.2024 жылғы № 97-VIII заң нормасы). Бұл «төлемеуге болады» дегенді білдірмейді: тек сома өспей қалады, ал өндіріп алу енді ғана басталады.
- Тыйымдар тізіміндегі 4) тармақ: МҚҰ 90 үздіксіз күнтізбелік күн мерзімі өткеннен кейін өсімпұл есептеуге және талап етуге құқылы емес.
90 күннен кейін. Коллекторлар — бірақ берешекті «бірден» сатуға МҚҰ құқылы емес. Коллектор МҚҰ тапсырмасы бойынша өндіріп алуды жүргізе алады, ал жеке тұлғаның микронесие бойынша берешегін коллекторлық агенттікке сату (беру) құқығы қазір МҚҰ-да мүлдем жоқ: беруге мораторий 2027 жылғы 1 мамырға дейін қолданылады (16.01.2026 жылғы № 259-VIII заңымен ұзартылған), ал осы күннен бастап беру мерзімі өткеніне 24 айдан ерте емес, реттеу рәсімдерінен кейін және өсімпұлды толық есептен шығарумен ғана мүмкін болады (№ 56-V заңның 9-2-бабы; Ақорданың хабарламасы бойынша беру шектеуі 01.05.2026-дан қолданылады). Коллектор жұмыс істеп тұрған кезеңде сыйақы мен өсімпұл есептеуге тыйым салынған; коллекторларға қорқыту, қорлау, берешек сомасы туралы жалған ақпарат тарату және түнгі қоңыраулар шалу тыйым салынған — құқыққа қарсы әрекеттерді (аудиожазба) тіркеп, ҚНРДА-ға шағымданыңыз. Өндірушілердің толық шектеулері (қоңырау шалу сағаттары мен жиілігі, туыстарға қатысты ережелер) және шағымдану жолы — «Қазақстанда коллекторлардың құқығы қандай» мақаласында.
Нотариустың атқарушылық жазбасы — сотсыз өндіріп алу. Микронесиелер бойынша МҚҰ нотариустың атқарушылық жазбасын ала алады — бұл сот шешімімен бірдей күші бар құжат және ол бірден сот орындаушыларына жіберіледі. Қарыз алушы жазбамен танысқаннан кейін 10 жұмыс күні ішінде нотариусқа негізделген қарсылық білдіруге құқылы — сонда жазба арқылы өндіріп алу тоқтатылады және МҚҰ сотқа жүгінуге мәжбүр болады (ҚР Жоғарғы Сотының нормативтік қаулысы). Хабарламаларды тексеріп жүріңіз: қарсылық білдіру мерзімін өткізіп алу — қарыз алушылардың ең жиі кездесетін қатесі.
Сот және мәжбүрлеп өндіріп алу. Сот шешімінен кейін немесе дауланбаған жазба бойынша сот орындаушысы шоттарға тыйым салуға және жалақы мен өзге де кірістің 50%-ына дейін ұстап қалуға құқылы — бұл ретте шотта ең төмен күнкөріс деңгейінен (2026 жылы 50 851 ₸) кем емес сома қалдыруға міндетті. Ірі берешек кезінде ҚР-дан уақытша шығуға тыйым салынуы мүмкін (шегі — шамамен 40 АЕК, 2026 жылы ≈173 000 ₸; оны сот орындаушысы қарыз алушыны хабардар еткеннен кейін кемінде бес жұмыс күні өткен соң, сот санкциясымен салады). ЖСН бойынша тыйымды қалай тексеру керегі, орындаушының барлық шектеулері және оны алып тастаудың үш сценарийі — жеке «Микронесие үшін шотқа тыйым салу: не істеу керек» мақаласында. Бұл кезеңді байланыстырылған картадан ақша алумен шатастырмаған жөн: олардың заң бойынша қандай айырмашылығы бар және МҚҰ шотты өзі неге бұғаттай алмайтыны МҚҰ-ның қарыз алушы шотына қатысты құқықтары материалында түсіндірілген.
Несие тарихы — 5 жыл. Мерзімі өткені туралы жазба кредиттік бюроларға (МКБ және БКБ) беріледі және ақпарат соңғы жаңартылған күннен бастап 5 жыл сақталады — бұл несиеге қолжетімділікті өндіріп алудың өзінен де ұзағырақ шектейді.
Әр МҚҰ-да өсімпұл қандай: ережелер мен шарттарды салыстыру 27.08.2026
Қазақстандағы 9 МҚҰ-да микронесие мерзімі өткені үшін өсімпұл — мерзімі өткен соманың күніне 0,3–0,5%-ы, мерзімі өткен бірінші күннен есептеледі және заң бойынша 90-күні тоқтатылады. Займометр барлық тоғыз компанияның шарттарын, ережелері мен тарифтерін 27.08.2026 күні ашып қарады; төменде — олардың құжаттарында сөзбе-сөз жазылғаны, ал сан көрсетілмеген жерде солай көрсетілген.
| МҚҰ | Мерзімі өткен кездегі өсімпұл | Қай күннен / шегі | Ұзарту және өсімпұл | Дереккөз |
|---|---|---|---|---|
| Tengebai | орындалмаған міндеттеменің сомасынан күніне 0,5% | мерзімі өтуі басталған күннен; 90 күннен аспайды | пролонгация үшін — эквайринг комиссиясы, қосымша келісімге қол қоюдан бұрын көрсетіледі | шарт 1.6-т., ережелер 36-т. (20.04.2026 бекітілген) |
| Credit365 | 90 күнге дейін күніне 0,5%, одан кейін 0,03% | өтеу күнінен кейінгі бірінші күннен; 90 күн | ұзарту кезеңінде өсімпұл есептелмейді, ұзарту — сыйақыны төлегеннен кейін | тарифтер (2026 жылғы мамыр), ережелер 53–55, 95-т. (17.10.2025 бекітілген) |
| CreditPlus | мөлшері — тарифтер мен шартта (PDF), сайттан алынбады | сайт беттерінен табылмады | мерзімін кейінге шегеру = пайыздар мен өсімпұлды төлеу, кейінге шегеру мерзімі бастапқымен тең, мерзімі өтпесе шектеусіз рет жасауға болады | FAQ және «Қалай кейінге қалдыруға болады» беті |
| Лайм Кредит | табылмады — сайтта МҚҰ ережелері, тарифтері және шарты жоқ | — | — | жарғы, дисклеймер, пайдаланушы келісімі |
| Microcash | орындалмаған міндеттеменің сомасынан күніне 0,3% | мерзімі өтуі басталған күннен; шартта күн бойынша шегі көрсетілмеген | ережелер мен шартта ұзарту көзделмеген | шарт (08.05.2026 ред.), ережелер (18.11.2024 бекітілген) |
| OneCredit | мөлшері — тарифтерде (PDF), сайттан алынбады | өтеу күнінен кейінгі бірінші күннен; 90 күннен кейін өсімпұл талап етуге болмайды | ұзарту кезеңінде өсімпұл есептелмейді, ұзарту — сыйақыны төлегеннен кейін | ережелер 53–55, 95-т. |
| ZaimBee | күніне 0,3% (45 күнге және 45 АЕК-ке дейінгі несиелер); ұзақ мерзімді несиелер үшін — 90 күнге дейін 0,5% және одан кейін 0,03% | бірінші күннен; 90 күн, жылына несие сомасының 10%-ынан аспайды | 90 күнге дейін ұзарту, ұзарту кезеңінде өсімпұл есептелмейді | ережелер 2.6-т. (скан, 2026) |
| TengeDa | өтелмеген міндеттемеден күніне 0,3% | әр күн үшін; есептеу 90-күннен кейін тоқтайды | табылмады | FAQ, ережелер 15.1–15.2-т. (26-нұсқа, 20.07.2026 бекітілген) |
| Vivus | мерзімі өткен төлем сомасынан күніне 0,5% | мерзімі өтуі басталған күннен; 90 күнге дейін, жылына несие сомасының 10%-ынан аспайды | тек мерзімі өтпей тұрып қана ұзартуға болады, өсімпұлсыз; бағасы көрсетілмеген | шарт (17.11.2025 ред.), ережелер 11-т. (01.07.2026 бекітілген) |
CreditPlus пен OneCredit-те өсімпұл мөлшері Cloudflare қорғанысындағы PDF файлында жасырылған — оны тек өз шартыңыздан ғана көресіз; Лайм Кредитте микроқаржы ұйымының заңды құжаттары сайтта мүлдем жоқ, шарттары «жеке несие шартымен айқындалады».
Төлеуге ештеңе жоқ болса, не істеу керек — реті бойынша
- Жасырынудың орнына алғашқы 30 күнде қайта құрылымдауға өтініш жазыңыз (үлгі — еркін форма: себебі + растайтын құжаттар + ұсынылатын кесте). МҚҰ 15 күн ішінде жауап беруге міндетті.
- Несиені ұзарту. Лайм Кредитті қоса алғанда, көптеген МҚҰ жеке кабинеттен микронесие мерзімін ұзартуға мүмкіндік береді — бұл мерзімін өткізуден арзанырақ: өсімпұл есептелмейді, несие тарихы зақымданбайды. Ұзарту қалай жұмыс істейді, оның терезесі қашан ашылады және бұл қанша тұрады — «Қазақстанда микронесиені ұзарту» мақаласында.
- Талаптарды жоғарыдағы есептеудегі шектермен салыстырып тексеріңіз; шектен асса — ҚНРДА-ға шағым (~15 жұмыс күні қаралады).
- МҚҰ немесе коллектормен дау — микроқаржы омбудсманы және Finkelisim. ҚР-да микроқаржы омбудсманы институты жұмыс істейді (№ 56-V Заңның 29-1-бабы, кеңсе 2024 жылғы желтоқсаннан бастап жұмыс істейді) — бұл қарыз алушының МҚҰ-мен даулары бойынша сотқа дейінгі реттеу, қарыз алушы үшін тегін, соның ішінде коллекторларға берілген борыштар бойынша дауларды да қамтиды. Қосымша арна — ҚНРДА жанындағы Finkelisim.kz проблемалық берешекті реттеу платформасы (2026 жылғы шілдеден бастап жұмыс істейді): қайта құрылымдау туралы өтініш бірден барлық кредиторларға онлайн беріледі.
- Ең соңғы шара — жеке тұлғаның банкроттығы. Ол ҚР-да 2023 жылдан бері қолданылады және МҚҰ алдындағы борыштарға да қатысты. Соттан тыс банкроттық үшін төрт шарт бірден керек (№ 178-VII Заңның 5-бабы): міндеттемелері 1 600 АЕК-тен аспауы (2026 жылы ≈6,9 млн ₸), меншігінде мүлкінің болмауы, қатарынан 12 ай бойы төлем жасалмауы және кредитормен берешекті реттеу рәсімінің жүргізілген болуы. Бұл шарт 2025 жылғы 1 қаңтардан бастап жасалған қарыз шарттарына қатысты қосылды, оны көбінесе ұмытып кетеді. Сот арқылы банкроттық бұл шекке қатаң тәуелді емес: борышкердің мүлкі болса, 1 600 АЕК шектеуі мүлдем қолданылмайды, сондықтан «шектен төмен — соттан тыс, жоғары — сот арқылы» деген формула дәл емес. Ломбард алдындағы қарыз екі рәсімде де есептен шығарылмайды, әрі ломбард несиесі банкротқа рұқсат етілген жалғыз қарыз болып қалады. Салдары ауыр: жаңа несие алуға 5 жыл тыйым, қайта банкрот болуға 7 жылдан кейін ғана жол беріледі.
Сұрақ-жауап
Микронесие бойынша борыш үшін түрмеге отырғыза ма?
Жоқ — Қазақстанда микронесиені қайтармау қылмыс емес, азаматтық-құқықтық борыш: ең көбі — орындаушылар арқылы мәжбүрлеп өндіріп алу (шоттарға тыйым салу, кірістің 50%-ына дейін ұстап қалу). Қылмыстық жауапкершілік тек дәлелденген алаяқтық кезінде ғана мүмкін (несие алу кезінде әдейі жалған құжаттар беру). Өндірушілердің «қылмыстықпен» қорқытуы — тыйым салынған әдіс, оны тіркеп, ҚНРДА-ға шағымданыңыз.
Ұзақ уақыт төлемесе, борыш есептен шығарыла ма?
Өздігінен — жоқ: 90 күннен кейін берешек өсуін тоқтатады, бірақ жоғалмайды, әрі МҚҰ оны нотариус немесе сот арқылы талап қою мерзімі ішінде өндіріп алуға құқылы: МҚҰ-ның талаптары бойынша бұл мерзім — 5 жыл (№ 56-V Заңның 10-бабы), атқарушылық жазба да дәл осы мерзім ішінде беріледі («Нотариат туралы» Заңның 92-2-бабы). Заңды түрде есептен шығару — тек жеке тұлғаның банкроттық рәсімі арқылы (5–7 жылға созылатын салдарымен) немесе МҚҰ-ның өзінің қайта құрылымдау аясында борышты кешіруі арқылы ғана мүмкін.
Кепілгерлер мен туыстарға не болады?
Қазақстанда МҚҰ микронесиелері кепілгерсіз беріледі — борыш тек қарыз алушыдан ғана өндіріп алынады. Коллекторлардың туыстарға өзгенің борышын төлеуді талап етіп қоңырау шалуы заңсыз; коллекторлық қызмет туралы заң бойынша өзара әрекеттесу тек қарыз алушымен және оған келісім берген адамдармен жүргізіледі.
Қазақстанда микронесие бойынша ең көбі қанша есептей алады?
Несиенің өзінен көп емес: ҚР № 56-V заңы бойынша жеке тұлғаның микронесиесі бойынша жиынтық есептеулер — сыйақы, өсімпұл және басқа да барлық төлемдер — берешек сомасының 100%-ынан аспауы тиіс, ал «жалақыға дейінгі несиелер» бойынша (45 күнге дейін) — 50%-дан. Яғни 50 000 ₸ несиеден қайтаратын ең көбі — 100 000 ₸ (жалақыға дейінгі несие бойынша — 75 000 ₸). Өсімпұл мерзімі өткен алғашқы 90 күнде күніне 0,5%-бен шектеледі, 90 күннен кейін есептеу толығымен тоқтайды. Одан көп талап етсе — бұл төлеуге емес, ҚНРДА-ға шағымдануға себеп.
Мерзімі өткенді жабу үшін жаңа несие алуға бола ма?
Формальды түрде болады, іс жүзінде — дерлік ешқашан мақұлданбайды және дерлік әрқашан тұзаққа айналады: ашық мерзімі өткен берешек несие есебінде көрінеді (шамамен 10 күнде бір рет жаңарады), ал борышты күніне 0,3%-бен жаңа борышпен жабу шұңқырды тереңдетеді ғана. Дұрыс реті — өз МҚҰ-ңызда қайта құрылымдау немесе ұзарту, содан кейін кіші несиелермен несие тарихын қалпына келтіру.
Осы таймлайнға түспеудің ең жақсы жолы — нақты қайтара алатын соманы алу және несиені мерзімі өтпей тұрып, одан кейін емес, ұзарту. Өтінім бермес бұрын лицензиясы бар МҚҰ-лардың талаптары мен артық төлемін салыстыру — біздің Қазақстанның 9 МҚҰ-сын салыстыруда.
ҚР заңдарының нормалары 2026 жылғы шілде айындағы жағдай бойынша тексерілді («Микроқаржылық қызмет туралы» № 56-V Заңы, азаматтардың банкроттығы туралы № 178-VII Заңы, 2026 жылғы АЕК = 4 325 ₸); бастапқы дереккөздерге сілтемелер — мәтінде. Материалды Займометр редакциясы дайындады, ол серіктестік сілтемелерді қамтиды және заңгерлік кеңес болып табылмайды.
Автор: Динара Алиева, контент-бөлімінің жетекшісі
Тексерген: Данияр Сулейменов, бас заң сарапшысы