Что будет, если не платить микрокредит в Казахстане: таймлайн по закону
Три вещи, которые нужно знать сразу:
- Долг по микрокредиту физлица не может вырасти бесконечно: по закону РК все платежи сверх тела займа (вознаграждение + пени) в совокупности не могут превысить сумму самого микрокредита.
- После 90 дней просрочки МФО не вправе начислять вознаграждение и неустойку — долг фиксируется.
- В первые 30 дней просрочки у заёмщика есть законное право подать заявление о реструктуризации, и МФО обязана его рассмотреть за 15 дней.
Если не платить микрокредит в Казахстане, пеня идёт до 0,5% в день, на 90-й день просрочки начисления прекращаются, а вся переплата по закону не может превысить сумму займа: с микрокредита 50 000 ₸ вернуть придётся максимум 100 000 ₸ (закон № 56-V, нормы на июль 2026). Дальше идёт взыскание — коллектор, исполнительная надпись нотариуса, суд, арест счёта. В нашей базе 1 034 отзыва заёмщиков Казахстана о давлении при взыскании пишут 53 человека. Дешевле всего для должника — заявление о реструктуризации в первые 30 дней просрочки.
Дальше в статье — каждый этап таймлайна с нормами закона и расчётом на примере займа 50 000 ₸: уведомление от МФО (до 10 дней), окно реструктуризации (30 дней), передача коллекторам или взыскание через исполнительную надпись нотариуса, суд, арест счетов и удержания из зарплаты — и что заёмщик вправе сделать на каждом шаге.
Автор: Динара Алиева, руководитель контент-отдела
Проверил: Данияр Сулейменов, главный юридический эксперт
Сколько максимально вырастет долг: расчёт
Максимальный долг по микрокредиту 50 000 ₸ в Казахстане — 100 000 ₸: закон запрещает МФО требовать сверх тела займа больше, чем само тело (вознаграждение и пени в совокупности ≤ 100% суммы микрокредита). Для «займов до зарплаты» (до 45 дней) лимит ещё жёстче — переплата не более 50%, то есть максимум к возврату с 50 000 ₸ — 75 000 ₸. Пеня при просрочке ограничена 0,5% от просроченного платежа в день в первые 90 дней и 0,03% в день после, но не более 10% от суммы займа в год (закон № 56-V, нормы на июль 2026). Истории про «взял 50 тысяч — должен полмиллиона» с лицензированной МФО юридически невозможны; если с вас требуют больше лимита — это повод для жалобы в АРРФР, а не для оплаты.
Сколько максимум можно задолжать МФО: потолок долга по закону РК
Долг по микрокредиту 50 000 ₸ в Казахстане не может превысить 100 000 ₸: вознаграждение и пени вместе не могут быть больше тела займа (закон РК № 56-V). Для «займов до зарплаты» лимит жёстче — переплата не более 50%.
Таймлайн просрочки: что происходит по дням
- Дни 1–10
- Начисляется пеня; МФО обязана уведомить о просрочке
- Дни 1–30
- Окно реструктуризации — самый сильный законный рычаг заёмщика
- День 90
- Долг перестаёт расти: начислять вознаграждение и пеню дальше нельзя
- После 90 дней
- Взысканием занимается коллектор по поручению МФО; продать ему долг МФО не вправе
- Исполнительная надпись
- Взыскание без суда; на возражение нотариусу — 10 рабочих дней
- Суд и исполнитель
- Арест счетов, удержание из дохода, при крупном долге — запрет на выезд
- До 1 мая 2027
- Уступка долга по микрокредиту коллекторам запрещена (мораторий, закон № 259-VIII); с 01.05.2027 — не раньше 24 месяцев просрочки
- 5 лет
- Запись о просрочке хранится в кредитных бюро
Дни 1–10. Пеня и уведомление. С первого дня просрочки начисляется неустойка — до 0,5% от просроченного платежа в день. МФО обязана уведомить заёмщика о просрочке не позднее 10 календарных дней с её наступления — с указанием суммы и последствий (ст. 9-2 закона № 56-V).
- Пункт 52: неустойка начисляется за каждый день просрочки, начиная с первого дня после даты платежа по графику. «Льготного дня» в правилах нет.
Дни 1–30. Окно реструктуризации — главное право заёмщика. В течение 30 календарных дней с даты просрочки заёмщик вправе подать в МФО письменное заявление об изменении условий договора, сославшись на причину (потеря дохода, болезнь). МФО обязана рассмотреть его в течение 15 календарных дней и дать ответ: согласие, встречное предложение или мотивированный отказ. Возможные меры по закону — снижение ставки, отсрочка, уменьшение платежа, прощение части пеней. Это окно — лучший момент решить проблему дёшево; пропустив его, заёмщик теряет самый сильный законный рычаг.
День 90. Долг перестаёт расти. По истечении 90 последовательных дней просрочки МФО не вправе требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после этой даты, — долг физлица фиксируется (норма закона № 97-VIII от 19.06.2024). Это не значит «можно не платить»: фиксируется сумма, но взыскание только начинается.
- Пункт 4) в перечне запретов: начислять и требовать неустойку после 90 последовательных календарных дней просрочки МФО не вправе.
После 90 дней. Коллекторы — но продать долг «сразу» МФО уже не вправе. Взыскание по поручению МФО коллектор вести может, а вот продать (уступить) долг физлица по микрокредиту коллекторскому агентству МФО сейчас не вправе вовсе: мораторий на уступку действует до 1 мая 2027 года (продлён законом № 259-VIII от 16.01.2026), а с этой даты уступка возможна не раньше 24 месяцев просрочки, после процедур урегулирования и с полным списанием неустойки (ст. 9-2 закона № 56-V; по сообщению Акорды, ограничение уступки действует с 01.05.2026). В период работы коллектора начисление вознаграждения и пени запрещено; коллекторам запрещены угрозы, оскорбления, дезинформация о размере долга и ночные звонки — неправомерные действия фиксируйте (аудиозапись) и жалуйтесь в АРРФР. Полные лимиты взыскателей (часы и частота звонков, правила для родственников) и маршрут жалобы — в разборе «Что могут коллекторы в Казахстане».
Исполнительная надпись нотариуса — взыскание без суда. По микрокредитам МФО может получить исполнительную надпись нотариуса — документ с силой судебного решения, который сразу уходит судебным исполнителям. Заёмщик вправе подать нотариусу мотивированное возражение в течение 10 рабочих дней с момента ознакомления — тогда взыскание через надпись отменяется и МФО придётся идти в суд (НП ВС РК). Проверяйте уведомления: пропущенный срок возражения — самая частая ошибка должников.
Суд и принудительное взыскание. После суда или неоспоренной надписи судебный исполнитель вправе арестовать счета и удерживать до 50% зарплаты и иных доходов — при этом на счёте обязаны оставлять не меньше прожиточного минимума (50 851 ₸ в 2026 году). При крупном долге возможен временный запрет на выезд из РК (порог — порядка 40 МРП, ≈173 000 ₸ в 2026 году; накладывается судебным исполнителем не раньше чем через пять рабочих дней после извещения должника и с санкции суда). Как проверить арест по ИИН, все лимиты исполнителя и три сценария снятия — в отдельном разборе «Арест счёта за микрозайм: что делать». Важно не путать этот этап со списанием с привязанной карты: чем они различаются по закону и почему сама МФО счёт заблокировать не может, разобрано в материале о правах МФО на счета заёмщика.
Кредитная история — 5 лет. Запись о просрочке уходит в кредитные бюро (ГКБ и ПКБ) и хранится 5 лет с последнего обновления информации — это ограничит доступ к кредитам дольше, чем длится само взыскание.
Какая пеня у каждой МФО: сверка правил и договоров 27.08.2026
Пеня за просрочку микрокредита у 9 МФО Казахстана — 0,3–0,5% в день от просроченной суммы, начисляется с первого дня просрочки и по закону останавливается на 90-й день. Займометр открыл договоры, правила и тарифы всех девяти компаний 27.08.2026; ниже — что в них написано дословно, а где цифры нет, так и указано.
| МФО | Пеня при просрочке | С какого дня / потолок | Продление и пеня | Источник |
|---|---|---|---|---|
| Tengebai | 0,5% в день от суммы неисполненного обязательства | со дня начала просрочки; не более 90 дней | за пролонгацию — комиссия эквайринга, показывается до подписания допсоглашения | договор п. 1.6, правила п. 36 (утв. 20.04.2026) |
| Credit365 | 0,5% в день до 90 дней, далее 0,03% | с первого дня после даты погашения; 90 дней | в период продления пеня не начисляется, продление — после уплаты вознаграждения | тарифы (май 2026), правила п. 53–55, 95 (утв. 17.10.2025) |
| CreditPlus | размер — в тарифах и договоре (PDF), с сайта не извлечён | не найдено на страницах сайта | отсрочка = оплатить проценты и пени, срок отсрочки равен первоначальному, без ограничения числа раз при отсутствии просрочек | FAQ и страница «Как отсрочить» |
| Лайм Кредит | не найдено — правил, тарифов и договора МФО на сайте нет | — | — | устав, дисклеймер, пользовательское соглашение |
| Microcash | 0,3% в день от суммы неисполненного обязательства | со дня начала просрочки; потолок в днях в договоре не назван | продления в правилах и договоре нет | договор (ред. 08.05.2026), правила (утв. 18.11.2024) |
| OneCredit | размер — в тарифах (PDF), с сайта не извлечён | с первого дня после даты погашения; требовать неустойку после 90 дней нельзя | в период продления пеня не начисляется, продление — после уплаты вознаграждения | правила п. 53–55, 95 |
| ZaimBee | 0,3% в день (займы до 45 дней и 45 МРП); 0,5% до 90 дней и 0,03% далее — для длинных займов | с первого дня; 90 дней, не более 10% от суммы займа в год | продление до 90 дней, в период продления неустойка не начисляется | правила п. 2.6 (скан, 2026) |
| TengeDa | 0,3% в день от непогашенного обязательства | за каждый день; расчёт останавливается после 90-го дня | не найдено | FAQ, правила п. 15.1–15.2 (версия 26, утв. 20.07.2026) |
| Vivus | 0,5% в день от суммы просроченного платежа | со дня начала просрочки; до 90 дней, не более 10% от суммы займа в год | продление только до выхода на просрочку, без неустойки; цена не указана | договор (ред. 17.11.2025), правила п. 11 (утв. 01.07.2026) |
У CreditPlus и OneCredit размер пени спрятан в PDF за защитой Cloudflare — его увидите только в собственном договоре; у Лайм Кредит юридических документов микрофинансовой организации на сайте нет вовсе, условия «определяются индивидуальным договором займа».
Что делать, если платить нечем — по порядку
- Не прятаться, а писать заявление на реструктуризацию в первые 30 дней (шаблон — свободная форма: причина + подтверждающие документы + предлагаемый график). МФО обязана ответить за 15 дней.
- Продление займа. Большинство МФО, включая Лайм Кредит, дают продлить срок микрокредита из личного кабинета — это дешевле просрочки: пеня не начисляется, кредитная история не страдает. Как работает пролонгация, когда открывается окно и сколько это стоит — в разборе «Продление микрокредита в Казахстане».
- Проверять требования по лимитам из расчёта выше; превышение — жалоба в АРРФР (рассматривается ~15 рабочих дней).
- Спор с МФО или коллектором — микрофинансовый омбудсман и Finkelisim. В РК действует институт микрофинансового омбудсмана (ст. 29-1 закона № 56-V, офис работает с декабря 2024 года) — досудебное урегулирование споров заёмщика с МФО, бесплатное для должника, включая споры по долгам, переданным коллекторам. Параллельный канал — платформа урегулирования проблемной задолженности Finkelisim.kz при АРРФР (работает с июля 2026 года): заявка на реструктуризацию подаётся онлайн сразу всем кредиторам.
- Крайний случай — банкротство физлица. Действует в РК с 2023 года и распространяется на долги перед МФО. Для внесудебного нужны четыре условия сразу (ст. 5 закона № 178-VII): обязательства не выше 1 600 МРП (≈6,9 млн ₸ в 2026), нет имущества в собственности, нет погашения 12 месяцев подряд и с кредитором уже проведена процедура урегулирования задолженности. Последнее условие добавлено для договоров, заключённых с 1 января 2025 года, и о нём чаще всего забывают. Судебное банкротство к порогу жёстко не привязано: если имущество есть, ограничение в 1 600 МРП не применяется вовсе, так что формула «до порога — внесудебное, свыше — судебное» неточна. Долг ломбарду не списывается ни одной из процедур — и ломбард же остаётся единственным займом, разрешённым банкроту. Последствия серьёзные: 5 лет запрета на новые займы, повторное банкротство — не раньше чем через 7 лет.
Вопросы и ответы
Могут ли за долг по микрокредиту посадить?
Нет — невозврат микрокредита в Казахстане не уголовное преступление, а гражданско-правовой долг: максимум — принудительное взыскание через исполнителей (арест счетов, удержания до 50% дохода). Уголовная ответственность возможна только при доказанном мошенничестве (заведомо ложные документы при получении). Угрозы «уголовкой» от взыскателей — запрещённый приём, фиксируйте и жалуйтесь в АРРФР.
Спишется ли долг, если не платить долго?
Сам по себе — нет: после 90 дней долг перестаёт расти, но не исчезает, и МФО вправе взыскивать его через нотариуса или суд в пределах срока давности: по требованиям МФО он составляет 5 лет (ст. 10 закона № 56-V), и исполнительная надпись выдаётся в пределах этого же срока (ст. 92-2 закона о нотариате). Законное списание — только через процедуру банкротства физлица (с последствиями на 5–7 лет) или прощение долга самой МФО в рамках реструктуризации.
Что будет с поручителями и родственниками?
Микрокредиты МФО в Казахстане выдаются без поручителей — долг взыскивается только с заёмщика. Звонки коллекторов родственникам с требованием платить чужой долг неправомерны; по закону о коллекторской деятельности взаимодействие ведётся с должником и лицами, давшими на это согласие.
Сколько максимально могут начислить по микрокредиту в Казахстане?
Не больше самого займа: по закону РК № 56-V совокупные начисления по микрокредиту физлица — вознаграждение, пени и все иные платежи — не могут превысить 100% тела долга, а по «займам до зарплаты» (до 45 дней) — 50%. То есть максимум к возврату с займа 50 000 ₸ — 100 000 ₸ (75 000 ₸ по займу до зарплаты). Пеня ограничена 0,5% в день в первые 90 дней просрочки, после 90 дней начисления прекращаются полностью. Требуют больше — это повод для жалобы в АРРФР, а не для оплаты.
Можно ли взять новый займ, чтобы закрыть просроченный?
Формально можно, практически — почти никогда не одобрят и почти всегда это ловушка: открытая просрочка видна в кредитном отчёте (обновляется примерно раз в 10 дней), а перекрытие долга новым долгом под 0,3%/день ускоряет яму. Правильная последовательность — реструктуризация или продление в своей МФО, потом восстановление кредитной истории малыми займами.
Лучший способ не попасть в этот таймлайн — брать сумму, которую точно вернёте, и продлевать займ до просрочки, а не после. Сравнить условия и переплату лицензированных МФО до заявки — в нашем сравнении 9 МФО Казахстана.
Нормы законов РК проверены по состоянию на июль 2026 (закон № 56-V «О микрофинансовой деятельности», закон № 178-VII о банкротстве граждан, МРП-2026 = 4 325 ₸); ссылки на первоисточники — в тексте. Материал подготовлен редакцией Займометр, содержит партнёрские ссылки и не является юридической консультацией.
Автор: Динара Алиева, руководитель контент-отдела
Проверил: Данияр Сулейменов, главный юридический эксперт